Оформление кредитных каникул для мобилизованных и участников СВО

Документы, подтверждающие право на кредитные каникулы, также могут быть представлены иными лицами, доверенности для этого не требуется. Этими документами могут быть выписки из приказов командира военной части или военного комиссариата и другие. Об этом говорится в информационном письме Банка России.

Кредиторам также рекомендуется не запрашивать подтверждающие документы, если есть основания полагать, что заемщик имеет право на кредитные каникулы (например, при зачислении на его счет денежного довольствия военнослужащего). То, что человек в ответ на запрос не представил документы, не может быть поводом для отказа — он вправе сделать это в течение 30 дней после прекращения участия в СВО, напоминает Банк России.

В письме приводится перечень документов, которые, по мнению регулятора, достаточны для оформления каникул по кредитам и займам членов семей мобилизованных и участников СВО. Так, для супруги — это свидетельство о заключении брака, для иждивенцев — акт органа опеки о назначении военнослужащего опекуном или попечителем либо решение суда об установлении факта нахождения лица на иждивении военнослужащего.

Банк России подчеркивает, что добровольцы — участники СВО и члены их семей также имеют право на кредитные каникулы.

Ранее Банк России обратил внимание банков и других кредиторов на необходимость разместить на своих сайтах информацию об условиях кредитных каникул для участников СВО и провести обучение сотрудников своих офисов по этой теме.

Текст документа:

Центральный банк Российской Федерации (Банк России)

Информационное письмо от 21.10.2022 № ИН-03-59/126

Кредитным организациям

Микрофинансовым организациям

Кредитным потребительским кооперативам

Сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам

Ломбардам

В целях формирования единообразной практики применения Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Федеральный закон) Банк России сообщает следующее.

1. Руководствуясь статьей 1 Федерального закона, отмечаем, что действие Федерального закона распространяется на лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей), призванных на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации; лиц, проходящих военную службу в Вооруженных Силах Российской Федерации по контракту, или лиц, находящихся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, в воинских формированиях и органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31.05.1996 № 61-ФЗ "Об обороне", при условии их участия в специальной военной операции; лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей), заключивших контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы Российской Федерации (далее при совместном упоминании - военнослужащие), а также на членов семьи указанных лиц (далее - члены семьи военнослужащего), определенных в соответствии с пунктом 5 статьи 2 Федерального закона от 27.05.1998 № 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" (далее при совместном упоминании - заемщик).

Банк России обращает внимание, что право заемщиков, указанных в пунктах 1 и 3 части 1 статьи 1 Федерального закона, обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода может быть реализовано как в отношении договоров потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которым обеспечены ипотекой, так и в отношении кредитных договоров (договоров займа), в том числе обязательства по которым обеспечены ипотекой, заключенных в целях осуществления заемщиком - индивидуальным предпринимателем предпринимательской деятельности. В связи с чем представляется, что действие Федерального закона также распространяется на микрофинансовые организации предпринимательского финансирования вне зависимости от форм собственности таких организаций.

В связи с поступающими в Банк России жалобами заемщиков отмечаем, что в силу прямого указания пункта 3 части 1 статьи 1 Федерального закона с требованием о предоставлении льготного периода вправе обратиться лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), заключившее контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы Российской Федерации.

2. Руководствуясь частью 4 статьи 1 Федерального закона, отмечаем недопустимость отказа в реализации права заемщика на предусмотренный статьей 1 Федерального закона льготный период в связи с обращением заемщика с использованием средств подвижной радиотелефонной связи независимо от того, предусмотрен ли такой способ взаимодействия кредитным договором (договором займа).

С требованием о предоставлении льготного периода по кредиту (займу) может обратиться любое лицо при предъявлении им оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации документов, подтверждающих полномочия действовать от имени и в интересах заемщика, в том числе оформленной в простой письменной форме доверенности.

3. В соответствии с частью 14 статьи 1 Федерального закона запрос документов, подтверждающих участие военнослужащего в специальной военной операции, является правом, а не обязанностью кредитора.

При наличии достаточных оснований полагать, что военнослужащий является участником специальной военной операции (в том числе в случае зачисления на открытый кредитором клиенту-военнослужащему (владельцу счета) банковский счет денежного довольствия военнослужащего), кредиторам рекомендуется воздержаться от запроса подтверждающих документов.

4. Федеральным законом не установлены ограничения на предоставление запрошенных кредитором документов, подтверждающих участие военнослужащего в специальной военной операции, третьими лицами.

Также отмечаем, что Федеральным законом не установлен перечень документов, подтверждающих участие военнослужащего в специальной военной операции. По мнению Банка России, соответствующие обстоятельства могут подтверждаться выпиской из приказа командира военной части, выпиской из приказа военного комиссариата о призыве на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации и иными документами.

5. Члены семьи военнослужащего при предъявлении ими требования о предоставлении льготного периода по заключенным ими кредитным договорам (договорам займа) обязаны приложить документы, подтверждающие статус члена семьи военнослужащего (часть 7 статьи 1 Федерального закона).

По мнению Банка России, такими документами могут являться:

для супруга (супруги) - свидетельство о заключении брака;

для несовершеннолетних детей - свидетельство о рождении или свидетельство об усыновлении (удочерении);

для детей старше 18 лет, ставших инвалидами до достижения ими возраста 18 лет, - свидетельство о рождении или свидетельство об усыновлении (удочерении) и справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти;

для детей в возрасте до 23 лет, обучающихся в образовательных организациях по очной форме обучения, - свидетельство о рождении или свидетельство об усыновлении (удочерении) и справка с места учебы, подтверждающая обучение по очной форме;

для иждивенцев - акт органа опеки и попечительства о назначении военнослужащего опекуном или попечителем, решение суда об установлении факта нахождения лица на иждивении военнослужащего;

иные документы.

6. В соответствии с частью 18 статьи 1 Федерального закона в течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору (договору займа), в том числе с лимитом кредитования, за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного и опубликованного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ¹ среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования, указанного в части 2 статьи 1 Федерального закона, но не выше процентной ставки, предусмотренной условиями кредитного договора (договора займа), действовавшими до установления льготного периода.

В связи с тем что по кредитам (займам) индивидуального предпринимателя, оформившего кредит (заем) в целях осуществления предпринимательской деятельности (за исключением кредитного договора или договора займа, обязательства по которому обеспечены ипотекой), а также по отдельным видам договоров потребительского кредита (займа), в том числе предоставленным в иностранной валюте, среднерыночные значения полной стоимости кредита (займа) не рассчитываются, Банк России полагает, что по указанным договорам в течение льготного периода проценты начисляются по процентной ставке, не превышающей предусмотренную условиями договора, действовавшими до предоставления заемщику льготного периода.

7. В соответствии с частью 20 статьи 1 Федерального закона к регулируемым им отношениям применяется ряд положений статьи 6 Федерального закона № 106-ФЗ², в частности, положения части 17 статьи 6, в соответствии с которой после установления льготного периода исполнение обязательств кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливается на весь срок действия льготного периода.

Отмечаем, что в случае заключения заемщиком с кредитором нескольких кредитных договоров (договоров займа) правило о приостановлении в силу положений Федерального закона предоставления денежных средств заемщику на весь срок действия льготного периода применяется лишь в отношении тех кредитных договоров (договоров займа), по которым заемщику предоставлен льготный период.

8. В связи с вступлением в силу Федерального закона от 20.10.2022 № 406-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты" отмечаем, что получение от Федеральной налоговой службы России (далее - ФНС России) в соответствии с частью 3 статьи 7 вышеуказанного Федерального закона подтверждения факта мобилизации является достаточным основанием для подтверждения установления льготного периода (для лиц, призванных по частичной мобилизации).

В этом случае кредиторам рекомендуется воздержаться от дополнительного запроса документов у заемщика.

В то же время полагаем возможным отметить, что неполучение от ФНС России подтверждения факта мобилизации само по себе не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода.

9. В соответствии с частью 8 статьи 1 Федерального закона заемщик вправе определить дату начала льготного периода, которая не может быть установлена ранее 21.09.2022, при этом заемщик вправе обратиться с соответствующим требованием не позднее 31.12.2023 (часть 2 статьи 1 Федерального закона).

В системной взаимосвязи данные положения определяют, что заемщик вправе потребовать установление льготного периода с 21.09.2022, но не ранее даты мобилизации или начала участия в специальной военной операции военнослужащего, независимо от даты обращения с соответствующим требованием (но не позднее 31.12.2023), в том числе если ранее кредитор отказал заемщику в предоставлении льготного периода или льготный период был признан неустановленным. В такой ситуации при условии представления заемщиком документов, подтверждающих участие военнослужащего в специальной военной операции, условия договора подлежат изменению с указанной заемщиком даты, в том числе в части отмены начисленных процентов, пени (штрафов, неустойки) и иных последствий невнесения заемщиком платежей в период с даты начала льготного периода до даты обращения с требованием о его предоставлении (с учетом установленных Федеральным законом ограничений максимальной продолжительности льготного периода).

Также отмечаем, что в случае внесения заемщиком в указанный период платежей такие платежи направляются кредитором на погашение обязательств заемщика по возврату сумм основного долга в силу императивных требований законодательства Российской Федерации (часть 20 статьи 1 Федерального закона, часть 16 статьи 6 Федерального закона № 106-ФЗ).

Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию в "Вестнике Банка России" и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Первый заместитель Председателя Банка России Д.В. Тулин

¹ Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

² Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".